【觀念】車禍後左手手腕跟以前活動不一樣了，這是失能嗎？

作者 : 鄭正一
更新 :108.01.18

【問題】

某位同仁來找我，她說去年1月車禍造成左手粉碎性骨折，目前手腕彎曲程度只能這樣。

我說，這樣就符合申請勞保、農保、強制險、學保、商業保險對於關節活動範圍的失能或殘廢要件，至於符合哪一項項目，則要看等級表。

先符合要件 > 再查表項目

如果都不符合失能要件，當然也就不用查表

上下肢關節，不包括手指機能部分

(一)「喪失機能」，關節完全強直或完全麻痺狀態者。
(二)「顯著運動失能」，喪失生理運動範圍二分之一以上者。
(三)「運動失能」，喪失生理運動範圍三分之一以上者。

以上圖為例，左手腕關節活動範圍經量測之後為40度

根據『傷害保險單示範條款殘廢程度與保險金給付表(行政院金管會104年5月19日金管保壽字第10402543750號函修正)』

左手腕關節目前僅能彎曲40度 < 關節活動度的二分之一 (150/2=75度)

符合「顯著運動失能」

勞保、農保及強制險

失能或殘廢項目均有『一上肢三大關節中，有一大關節遺存顯著運動失能者。』，且須一年以上， 始得認定；如經手術，應最後一次手術術後一年，始得認定(拔釘除外)。

勞保失能給付標準，第11-34項，第11等級，依投保薪資不同而定。

農保身心障礙給付標準，第11-34項，第11等級，給付金額 54,400元。

強制汽車責任保險殘廢給付標準表，第11-34項，第11等級，給付金額 270,000元。

學保跟商業保險呢？

學保與商業保險沒有這一項，必須有其他關節的問題，或者達到單一關節喪失機能才能申請。

【結論】關節活動範圍受限，也許是意外也許是疾病造成，記得去量角度

【保險】酗酒發生事故死亡，意外險一定不給付嗎？

【觀念】

某位勞工工作中喝了啤酒，不小心踩空自3樓摔下到2樓，很不幸急救後身故經檢測發現酒精濃度達0.6mg/L，意外險投保200萬。要不要理賠200萬?

【思考】

關於上述問題，從傷害保險示範條款第7條的除外事項來探討

被保險人因下列原因致成死亡、殘廢或傷害時，本公司不負給付保險金的責任。
三、被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者。

對於傷害保險除外的前提是『飲酒+駕（騎）車』，單純『飲酒』而不小心踩空摔下死亡並不屬於除外事項，如果有自殺的疑慮不在此討論範圍之內。

【結論】仍需理賠200萬

【產險】長榮航空BR715與安達產物旅遊不便險

作者 : 鄭正一

前提

先前的【觀念】出國必備的旅行平安險與旅遊不便險 所提到的105年9月27日從北京返回桃園的長榮航空BR715就遇上班機延誤及改降，安達產物已經給付旅遊不便險了，因此來討論一下這次的投保與給付內容。

條款

與這次行程有關主要有兩項，旅遊延誤保險、班機改降保險。

根據安達產物旅遊不便險的條款

第29條  旅程延誤保險

承保範圍 被保險人於海外旅行期間內，所搭乘之公共交通工具因天氣惡劣、機械故障、天災、被人劫持或該交通工具業者之受僱人罷工或工運活動，致其所預定搭乘之公共交通工具較預定出發時間延誤6小時以上者，本公司依本承保項目之約定，對被保險人負理賠之責。 前項所稱延誤，不包括自中華民國出發，在海外旅行期間開始前已確定之班機延誤。對於被保險人之延誤，每滿6小時本公司給付新台幣1,500元，但最高給付金額以本保險單所載保險金額為限。旅程延誤期間之計算，自公共交通工具預定出發之時起，至該公共交通工具業者所提供之第一班替代交通工具出發之時止。但被保險人因不可抗力因素致無法搭乘公共交通工具業者所提供之第一班替代交通工具者，則旅程延誤期間之計算，至公共交通工具業者提供之次一班替代交通工具出發之時為止。

重點 ：（實際出發時間 — 預定出發時間）≧ 6小時以上　(註1)

那天，我們跟同行的好友天真地計算著，新光產物延誤4小時給付3000元，安達產物延誤每6小時給付1500元，我們都以為是降落到桃園機場後計算整個行程延誤時間。竟然這次同行沒人可以拿到旅程延誤保險，因為長榮航空BR715只延誤起飛3小時13分，深不知回到桃園機場時已經是隔天晚上6點14分了。

改降香港機場，總該沒問題了吧

第54條  班機改降保險

被保險人於海外旅行期間內，以乘客身份乘坐定期航班，起飛後因受天氣因素、機械故障影響，致改降落非原定降落機場者（不包括改降於中華民國境內其他機場），本公司依本承保項目之約定，對被保險人負理賠之責。

重點 ：改降於非原定降落機場，至於台灣地區機場是不包括在內的

安達產物的理賠通知

結語

如果長榮航空視天候不佳若不起飛，那我的旅程延誤保險就有好幾千元了。長榮航空也就不會飛到桃園機場時無法降落而重飛，重飛後就因油料不足不能再盤旋而直接飛到香港機場。又因在香港機場對旅客安置有所問題，以至於引起諸多紛爭。

是阿，下次天候不佳時請長榮航空要想清楚啦～但旅行平安險與旅遊不便險一樣要投保的


註1：國內產險公司對於旅程延誤保險至少規定延誤4小時以上才能給付。

【勞保】如何透過『勞工保險條例第20條第1項』領到錢！！！

作者 : 鄭正一
更新 : 105.11.11

問題

法規

先了解，勞工保險的退保分成兩種，停止與終止

很單純離開職場也未找到工作再加勞保，此種稱之為勞保保險效力【停止】

若身故、領取老年給付、失能達無工作能力，此稱為勞保保險效力【終止】

【觀念】出國必備的旅行平安險與旅遊不便險

作者 : 鄭正一

一次的颱風就會對很多人造成影響，不論是要出國或返國
而這次的颱風夜，我在長榮班機上 from 端傳媒

105年9月27日從北京返回桃園的長榮航空BR715就遇上班機延誤及改降

【出發前】

當然先投保相關保險

常常有人問說，在國內都有保險了，為什麼出國還要買什麼保險？

原因就是國內的住院醫療保險或傷害醫療保險，再怎麼投保都不太可能保額拉到100萬或更高，但在國外有可能一次住院就要幾十萬，要拿什麼去支付醫療費用呢？只有透過旅行平安險(以下簡稱旅平險)吧！

另外旅遊不便險越來越被重視，班機延誤時有所見，行李損失或遺失更是家常便飯，透過旅遊不便險讓行程問題透過保險來分擔。

【出發後】

只能在保險有效期間內辨理延長保險期間或縮短保險期間

【觀念】

關於旅平險的一些看法這次颱風所造成班機的延誤及改降，一般投保旅平險有以下方式

1. 旅客因為透過旅行社繳費，認為旅行社有旅行業責任險(註1)

    1.1 匯款或現金，所以都不再投保旅平險或旅遊不便險
    1.2 信用卡刷卡，會有旅平險(註2)＋旅遊不便險(註3)

2. 不管旅行社，自己會投保旅平險(註4)

    2.1. 壽險公司+產險公司(註5)，一起出單旅平險＋旅遊不便險
    2.2 壽險公司(註6)，只有旅平險
    2.3 產險公司(註7)，旅平險＋旅遊不便險

3. 投保管道

    3.1 業務同仁
    3.2 機場櫃檯
    3.3 自行向保險公司投保透過實體或網路

註1 : 

旅行業責任險最低保險金額：
每一旅客意外死亡 200萬元。
每一旅客因意外事故所致體傷之醫療費用3萬元。
旅客家屬前往海外或來中華民國處理善後所必需支出之費用新10萬元；國內旅遊善後處理費用5萬元。
每一旅客證件遺失之損害賠償費用2000元。

註2 :

信用卡刷卡贈送之旅平險，一般只有意外部分，部分信用卡有小額急難救助，請注意並沒有突發疾病的保障

註3 :

旅遊不便險只有產險公司能夠銷售

註4:

自己投保的旅平險，一般可以涵蓋意外險、意外醫療、突發疾病急診門診、突發疾病住院、海外急難救助。尤其強調突發疾病及海外急難救助的重要性，以及要買足額的保險來支付不可預知的費用。

註5 :

例如，國泰人壽＋國泰產物、新光人壽＋新光產物，富邦人壽＋富邦產物、南山人壽＋南山產物等

註6 :

例如，三商美邦人壽、中國人壽、全球人壽等，但壽險公司也會與產險公司策略聯盟

註7 :

例如，富邦產物、國泰產物、新光產物、安達產物等