2018年4月12日 星期四
2015年6月22日 星期一
【觀念】有了長期照顧雙法，還是一定要有殘扶險 (104.11.06更新)
作者 : 鄭正一
先用這張圖來說明長照服務及長照保險
長期照顧雙法解決受照顧者家庭部份的問題，但也僅能針對達到一定嚴重程度予以給付。
至於殘廢程度較輕微、也有可能影響生活者，甚至到嚴重程度想要有更好的生活品質，最佳的解決方案就是『殘扶險』。
以申請時點為例，一般而言勞保申請時點最早，失能項目多達221項。接著是殘扶金11級75項，至於身心障礙新制採取ICF評估，不僅是評估身體狀態，加上考量個別需求以及在生活環境中發生的障礙。相對大多時候，長期照顧雙法是最晚才申請的，評估方式ADLs + IADLs + SPMSQ + CSI + 護理需要 +......等等。
簡單一點，把長期照顧雙法想像成84年全民健保剛要施行時，大家都以為醫療險可以不用買了，結果至今醫療險依然大賣。未來長期照顧雙法施行，讓大家對於長期照護更重視，不是只有政府的責任，更是我們所必須面對的問題。
長期照顧雙法解決受照顧者家庭部份的問題，但也僅能針對達到一定嚴重程度予以給付。
至於殘廢程度較輕微、也有可能影響生活者，甚至到嚴重程度想要有更好的生活品質，最佳的解決方案就是『殘扶險』。
以申請時點為例，一般而言勞保申請時點最早，失能項目多達221項。接著是殘扶金11級75項，至於身心障礙新制採取ICF評估，不僅是評估身體狀態，加上考量個別需求以及在生活環境中發生的障礙。相對大多時候，長期照顧雙法是最晚才申請的，評估方式ADLs + IADLs + SPMSQ + CSI + 護理需要 +......等等。
簡單一點，把長期照顧雙法想像成84年全民健保剛要施行時，大家都以為醫療險可以不用買了，結果至今醫療險依然大賣。未來長期照顧雙法施行，讓大家對於長期照護更重視，不是只有政府的責任，更是我們所必須面對的問題。
2015年3月25日 星期三
【觀念】失能扶助險三階段 有何用、買哪種、如何用 (107.08.03更新)
作者 : 鄭正一
更新 : 107.08.03
前言
從103年下半年，各保險公司關於長期照護險的商品，幾乎看不到新推出傳統的長期照護險(也就是6項中要符合3項以上)，也很少看到類長期看護險(其實就是特定傷病)，取而代之的是『失能扶助險』以傷害保險的殘廢等級表為認定標準。
重要性
然而『失能扶助險』為什麼有其重要性? 可從下列三點來探討之
2015年2月27日 星期五
【觀念】現代保險欠缺公允的一篇文章，而我就是推薦『殘扶險』(106.06.21更新)
作者 : 鄭正一
更新 : 106.06.21
翻閱著現代保險104年3月的雜誌，特輯中有篇提到『長期照護型保單崛起』，心想最近有有幾家保險公司推出『殘扶險』也希望現代保險能夠對此多有著墨，畢竟長照險、類長照險及殘扶險之中我最推薦『殘扶險』。
更新 : 106.06.21
殘扶險
翻閱著現代保險104年3月的雜誌，特輯中有篇提到『長期照護型保單崛起』，心想最近有有幾家保險公司推出『殘扶險』也希望現代保險能夠對此多有著墨，畢竟長照險、類長照險及殘扶險之中我最推薦『殘扶險』。
2015年1月16日 星期五
【觀念】從今周刊的長照險 vs 類長照險，找出文章問題了解殘扶險 (106.06.21更新)
作者 : 鄭正一
更新 : 106.06.21
殘扶險，以殘廢等級表(11級79項)為給付標準，以狀態為認定要件。
以失智症為例，其失智情況是逐漸惡化，而不是像中風一發作可能就是很嚴重的癱瘓。
對於失智症而言，殘扶險的殘廢等級表會涵蓋第2-1項至2-4項，而逐步依狀態由第2-4項申請至第2-1項。
來到通訊處，同仁翻著這本書(2014/10/31出版)問我
問著這一篇文章 長看險 VS. 類長看險，其中有些問題想不通。
首先來看這張長看險、類長看險、殘扶險差異比較
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| 原始比較表 |
我認為只能看部分理賠依據與保費的比較，其餘比較根本就是不客觀。
而且殘扶險的適合族群更是錯誤，應該是全面都需要。
至於殘扶險若僅保障1至3級或1至6級，都還算不上是標準的殘扶險。
殘扶險至少要涵蓋1至11級的疾病或意外殘廢。
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| 修正後比較表 |
要找到認定標準最寬鬆的保單，難上加難。
還不如找一張認定範圍最廣的保單。
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| 原始的挑選原則 |
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| 調整後的挑選原則 |
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| 長期看護險種類說明 |
書上分類是 【長期看護險、類長期看護險=特定傷病+殘廢扶助金】，只有兩種
我的建議分類 【長期照護險、類長期照護險=特定傷病、殘扶險】，分成三種，這樣會更清楚。
這一段文字，關於舉例部分，我的看法不同
我覺得應該要這樣來說明
殘扶險，以殘廢等級表(11級79項)為給付標準，以狀態為認定要件。
以失智症為例，其失智情況是逐漸惡化，而不是像中風一發作可能就是很嚴重的癱瘓。
對於失智症而言
殘扶險的殘廢等級表有第1-1-1項至1-1-4項，而逐步依狀態由第1-1-4項申請至第1-1-1項。
勞保失能從第2-1項至2-4項，而逐步依狀態由第2-4項申請至第2-1項。
殘扶險
勞工保險
以103年10月以後，各保險公司紛紛推出殘扶險，過往的長期照護險與類長期照護險相形之下少了許多，也說明了殘扶險趨勢所在。
殘扶險畢竟認定範圍廣涵蓋疾病意外，又可以區分等級，我推薦殘扶險。
2015年1月10日 星期六
【觀念】我朋友得癌症，勞保是不是可以給付？
作者 : 鄭正一
這個問題，幾乎在我的FB上每隔幾天就會出現。
就如同業務同仁銷售了長期照護險或殘廢扶助金，客戶中風或是罹癌，就會問說甚麼時候可以開始給付。
首先要分清楚保險商品中有哪一些是以【病名】為認定要件，又哪一些是以【狀態】為認定要件。
簡單來說
壽險、意外險、長期照護險及殘廢扶助金，以【狀態】為認定要件。
重大疾病險、住院醫療險、癌症險以及類長期照護險，以【病名】為認定要件。
就有人問了
類長期照護險既然冠上長期照護險的名稱，為何分類上又屬於以【病名】為認定要件呢?
以中國人壽心安心照護終身保險為例，針對腦中風在內等12項特定傷病......，是不是就已經先說明是特定傷病了，商品設計上將以往一次給付的方式，改以年金給付持續來照顧被保險人，但也全非只看【病名】後續仍須就被保險人【狀態】來認定是否符合要件。
中國人壽心安心照護終身保險，部分特定傷病條款摘錄如下
若要申請勞工保險的普通事故傷病給付，只要有診斷書說明住院期間即可以申請。
至於勞工保險的失能給付則以【狀態】為認定要件
勞工保險神經系列失能項目，就不是以病名為認定要件
還有一個重要觀念，【器質失能】與【機能失能】的差異，因為這牽涉到請求權的起算點，長期照護險與殘廢扶助金也是相同概念。
因此若非屬於器官切除，原則上都必須治療一段時間以上，也就是勞工保險條例第53條、第54條 經治療後，症狀固定，再行治療仍不能期待其治療效果，經保險人自設或特約醫院診斷為永久失能，並符合失能給付標準規定者，得按其平均月投保薪資，依規定之給付標準，請領失能補助費。
至於罹癌是否能申請勞工保險失能給付，當【狀態】達到要件，原則上都可以提出申請失能給付的。
觀念正確了，問題就解決了
2014年12月13日 星期六
【觀念】長期照護險與類長期照護險(特定傷病)與殘扶險之給付過程 (106.06.21更新)
作者 : 鄭正一
更新 : 106.06.21
爬呀爬，努力向上爬
爬到頂端一氣呵成，萬一中途鬆手那就摔到地面從頭開始
長期照護險給付標準，舉例如下
在發病或意外事故發生後要達到長期照護險給付條件，要達到上述條件才開始給付。
根據保發中心統計資料，理賠率超低的，那就是保險公司超X。
類長期照護險，應該把這正名為特定傷病，會侷限於保險公司特定傷病範圍，但還得看有無達到狀態要件，以某家保險公司商品為例，其實條件還蠻嚴苛的，所以要買類長期照護險還不如直接投保長期照護險。
因此長期照護險與類長期照護險(特定傷病)，通常結果都是1或0，沒有中間過程。
至於殘扶險如同爬繩梯一樣一步一步來，依不同殘廢等級給付之。
殘扶險其殘廢等級(同傷害保險殘廢等級表)如同勞工保險失能給付標準，依殘廢等級給付之。
以糖尿病為例，可能會經歷洗腎、失明、截肢，這在殘廢等級中分屬胸腹部臟器、視力、肢體缺失等
何者為優，立見分明
更新 : 106.06.21
爬呀爬，努力向上爬
爬到頂端一氣呵成，萬一中途鬆手那就摔到地面從頭開始
長期照護險給付標準，舉例如下
在發病或意外事故發生後要達到長期照護險給付條件，要達到上述條件才開始給付。
根據保發中心統計資料，理賠率超低的，那就是保險公司超X。
類長期照護險，應該把這正名為特定傷病，會侷限於保險公司特定傷病範圍，但還得看有無達到狀態要件，以某家保險公司商品為例，其實條件還蠻嚴苛的，所以要買類長期照護險還不如直接投保長期照護險。
因此長期照護險與類長期照護險(特定傷病)，通常結果都是1或0，沒有中間過程。
至於殘扶險如同爬繩梯一樣一步一步來，依不同殘廢等級給付之。
殘扶險其殘廢等級(同傷害保險殘廢等級表)如同勞工保險失能給付標準，依殘廢等級給付之。
以糖尿病為例，可能會經歷洗腎、失明、截肢，這在殘廢等級中分屬胸腹部臟器、視力、肢體缺失等
何者為優，立見分明