更新 : 107.12.24，文末有個案討論
中華民國類風濕性關節炎之友協會
類風濕性關節炎是一種常見的關節疾病，世界各國人口中均有發生，在台灣約有0.2%人口罹患此病，患者約為4-5萬人。它好發於女性，一般女性佔75%，而男性為25%，它發病的年齡約40~60歲。
類風濕性關節炎的病程是不可逆的
現代保險104年4月的一篇文章『世界五大絕症之一 類風溼性關節炎』說明因罹患類風溼性關節炎對於保險商品是否能符合給付要件......。
文中討論以『失能』為給付標準的商業保險和『領有重大傷病卡』的重大傷病保險的比較。
類風濕性關節炎之原因及發病部位
新光醫院
『類風濕性關節炎是全身性的疾病，基本上它的病因為病人對關節的滑液膜產生過敏排斥而造成重複的發炎反應。手部的滑液膜存在於關節內以及環繞著肌腱，尤其是肌腱通過關節的地方，手部的小關節又很多，所以類風濕性關節侵犯手部的機會很大，往往也可能是疾病第一個表現的地方。』
『類風濕性關節炎（Rheumatoid arthritis）是一種廣泛且頑固的慢性疾病，病況輕微時僅怠到局部關節僵硬疼痛，嚴重時則會引起全身的關節腫脹疼痛及損壞，甚至造成殘障。這個病起因於身體內抵抗病菌的「捍衛戰士」（我們稱做免疫系統）發生問題，產生許多不必要的抗體（自體抗體，如類風濕性因子RF），不僅會殺死病菌，同時也破壞身體正常的結構。最常侵犯的部位是四肢小關節，其次是肌肉、肺、皮膚、血管、神經、眼睛等，因此可算是一種全身性的疾病。』
 |
| http://rheumatoidarthritisstories.blogspot.tw/ |
據現代保險第108頁~第110頁前段，所說明類風溼關節炎的徵兆、治療等，我沒有任何意見，畢竟這是醫學上的專業，該如何治療均有其嚴謹之過程。
類風濕性關節炎的發作是漸進式的
類風濕性關節炎的發作是漸進式的
振興醫院過敏免疫風濕科 李信興主任，提到類風溼性關節炎會隨著時間逐漸惡化，對於骨骼破壞力至甚。
從保險商品角度來說明
第110頁後段
特定傷病保險，符合病名及相關條件可以先行給付，但務必了解定義，以目前保險公司推出之商品均屬於一次給付居多。
以富邦人壽的真心關懷重大傷病暨特定傷病終身健康保險為例，達到重度類風溼關節炎可申請給付。
重度類風濕性關節炎：
係指經教學醫院風濕科或免疫過敏科專科醫師診斷確定罹患類風濕性關節炎且包含3個或3個以上之重要關節出現關節炎及關節的破壞及變形，且須經教學醫院風濕科或免疫過敏科專科醫師診斷確定符合下列情形之一：
1、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡小於或等於60足歲，被保險人須達完全失能而無法從事任何之工作。
2、被保險人經診斷確定罹患類風濕性關節炎時之年齡大於60足歲，則被保險人須達無法自理下列六項日常生活功能中三項以上者：
(1)穿衣：無需他人之扶助而能執行穿脫衣服。
(2)如廁：無需他人之扶助而能自行使用廁所。
(3)起居：無需他人之扶助而能自行上、下床或從椅子上站起、坐下。
(4)大小便始末：能自行控制大小便功能。
(5)飲食：無需他人之扶助而能自行吃東西。
(6)入浴：無需他人之扶助能自行洗澡。
身體之重要關節包括：左右手、左右腕、左右肘、頸椎、左右膝、左右踝、及左右蹠趾關節，以上關節區分左右部位，均各自視為一個重要關節。
而現代保險所提到的新型重大傷病保險(簡稱重大傷病險)，須符合健保所列重大傷病規定，並領有重大傷病卡。
重大傷病險的給付範圍較過去的重大疾病險或特定傷病險更大。
以下，是現代保險以特定傷病保險來當做商業保險失能認定的比較表。
卻忽略了類風濕性關節炎若投保『失能扶助險』在失能等級可能會符合的部分。
失能扶助險
以失能為給付標準的商業保險，不是只有特定傷病保險(特定傷病=病名+失能狀態)，還有涵蓋範圍更廣的『失能扶助險』(失能扶助險是以失能狀態為認定要件)。
『失能扶助險』是以11級79項作為認定標準，對於上肢機能說明如下表註9，下肢機能說明如下表註13，手指永久機能喪失說明如下表註10。
『勞工保險失能給付標準』是以15級221項為認定標準，亦提及類風溼性關節炎、退化性關節炎、痛風若關節間隙不完整、明顯關節面損傷或變形，亦可申請失能給付。
現代保險文章中所敘述
一開始第108頁『全以祖醫師說明初期關節會有脹痛、僵硬或發炎反應，若沒有及時治療就會進一步破壞骨頭、軟骨、周遭軟組織，導致關節變形等不可逆的傷害。』
第110頁『全以祖醫師指出，在現今各種有效藥物治療下，類風溼患者關節變形的機會已大幅減少，也代表患者自理生活無虞。』
在醫學進步之下類風溼患者治療的情況比以往更佳，但並非治癒。
高雄醫學大學內科部過敏免疫風濕科劉宏文教授所述『至於病程則因人而異，不外乎「活動期」與「緩解期」交替出現。』
台大醫院內科免疫風濕科許秉寧主治醫師也說明『類風濕性關節炎是一種慢性且惱人的疾病，疾病的嚴重度可由輕度的關節腫脹症狀到重度的關節破壞變形或是其他器官侵犯。』
再以保險商品的角度來看，只要是疾病是逐漸惡化，以失能為給付標準的商業保險，就有機會符合申請給付要件，因為類風是性關節炎就是會破壞關節。
雖然在文末提及類風溼性關節炎在現今醫療的技術仍無法根治，且關節變形導致失能得風險還是存在，因此，新光人壽保費部李武峰經理建議『長看險（現均改稱長照險）也是一個值得擁有的保障』。
為什麼一開始不把失能扶助險與長照險分別敘述呢?
這樣一來會讓讀者產生疑惑，到底長照險需要嗎? 還是買新型的重大傷病保險? 還是不考慮失能扶助險?
觀點
無法認同現代保險文中所述『以失能為給付標準的商業保險，等於看的到用不到。』
在疾病的病程中，只要是持續惡化的，就會如下圖所述符合申請的要件。而11級79項失能等級『失能扶助險』絕對有其必要性。
重大傷病險比以前重大疾病險或特定傷病險給付範圍更大，更可以在失能扶助險未啟動給付之前先給予類風溼性關節炎會者很大的幫助。
『失能扶助險』進入符合失能等級1-11級，就先啟動一次失能給付。到符合1-6級失能等級，就開始啟動失能扶助險，每月或每年提供失能扶助給付。
類風溼性關節炎失能給付案例
至107年底，已申請類風溼性關節炎多件勞保失能給付了，未來失能扶助險對於類風溼性關節炎這類型患者的幫助將會遠遠大於長照險。
這位類風濕性關節的勞工已在106年7月申請到勞保失能給付第5級『雙手十指喪失機能』，但一樣可以從事工作的，而勞保也沒有退保終止。
以下這位勞工當時的雙手活動角度
如果這位勞工當時有投保失能扶助險，也會符合第8-4-1項『雙手十指均永久喪失機能』。
這條路上我們用給付來驗證條款
