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2016年3月27日 星期日

【保險】保險請求權與監護宣告

作者 : 鄭正一

話說最近殘扶險進階班課程中的那位車禍而腦部受傷的阿嬤,經歷再開立診斷書,今天產險公司來電告知以強制險第一級殘廢認定,但需要有『監護宣告』

強制險第一級殘廢,需要『監護宣告』嗎?  答案是不一定。



阿嬤本身有認知障礙,無法判斷周遭事物,而需要『監護宣告』

其實一開始我就告訴家屬,阿嬤的情況不好已無行為能力,應該要做監護宣告,但部分家屬就會認為是要爭財產嗎?而抗拒做監護宣告。

目前保險公司對於無行為能力多會要求有監護宣告,因為簽名就會有問題,很容易會有代簽名的問題。請不要排斥做監護宣告,畢竟財產等還是需要處理。

再者有監護宣告,對於請求保險給付在認定上是有幫助的。

以這個案為例,當時腦中風經申請身心障礙手冊已達極重度,之後進行監護宣告




診斷書




監護宣告





【心得】Xdite 的自我成長密技

作者 : 鄭正一

先前Xdite的GH心法班跟實作班都已經上過課,也想更一步知道xdite做了些什麼努力,才能夠有今天這樣的成績。




現在都是年輕人的時代,而我已經50歲了,得要先承認這件可怕的事情,我想在場的同學應該都是很年輕的。

Xdite打出前幾張投影片,先用三張投影片點出why me,這很重要也就是今天她值得來分享這件事。




快速成長的關鍵


說到『快速成長的關鍵』很重要的因素就是找到自己的『天命』喜歡又有專長的事,再加上熱愛『分享幫助他人』。說真的就是說中目前我正在做的事情,但我花了更久的時間去尋找。

首先找到自己喜歡的事情,這就不是一件容易的事,但請一定要去嘗試看看。

我是從淡江土木系畢業,畢業後服役接著就踏入營造業長達7年的時間,畢竟這是過去跟自己所學相關的。因緣際會,我的壽險保單的服務人員請我去嘗試看看壽險業,因此有3年的時間是兼職在壽險業的。後來營造業關廠歇業,就告訴家人給我1年的時間去努力,如果不行的話再回到本行吧。這樣到現在,也唸了風管所、財法所,在保險業的經歷也有21年了。

保險業不好做嗎? 就看自己如何成長!

當時在壽險業,絕大多數的同事都是專注於人壽保險,而我卻已跨入產物保險的領域,相對就會花更多的時間去了解條款與保險商品。還有另一領域是『社會保險』更是極少數會去接觸的,這卻是引發自己天賦與熱情。

若每天練功的時間從2小時到2+8=10小時

簡單來說就是時間用在哪裡,效果就會出現在哪裡。我可以很深刻的體會,過去上班8小時,雖然都在保險業但是行政作業占多數,我喜歡學習的社會保險都只能放到下班後去做,如果可以反過來那功力會加強不少的。

在Xdite的成長密技來說,後面那三點『扛起責任』、『主動分享』、『回答問題』,我覺得比較是屬於『態度』這方面。前面那兩點『對的工作』、『找到天命』,這就比較要多花時間去探索。


談談分享這件事


我目前有以下的作法

當然是要有自己的部落格,找出屬於自己的主題,寫久寫多就會寫出影響力了

寫書,這比較難一些。當時我對於社會保險有一些想法,慢慢這寫成一本書再找出版社,到目前為止已經即將邁入第五版。

FB是一個很不錯的管道,我是從個人發展到粉絲專頁再到社團的。在FB上天天都有人在問問題,當然首先得要讓自己成長茁壯,總不能都在回答錯誤的答案吧!

公開授課,更是一種幫助他人,坦白說這是更具有挑戰性。比起在網路上嘴砲這是硬碰硬,講得不好一次就下台了。


結論


50歲早就過了人生的二分之一,但自我成長不是以前的事、更是現在、未來一直要做的事。

用Xdite的話作為結語『願你也活出最好版本的自己』




2016年3月14日 星期一

【觀念】發生疾病/事故後與保險的關聯性

作者 : 鄭正一
更新 : 105.10.10


概況


先用這張全圖說明發生疾病/事故後與保險的關聯性,本文主要說明險種為「重大傷病險/重大疾病險/特定傷病險」( 簡稱重大傷病類險 )、「殘扶險」、「社會保險」。至於為何沒提及「長期照護險」或「類長期照護險」,請詳見備註。




疾病/事故剛發生,「重大傷病類險」先啟動


通常疾病/事故發生後,會先啟動給付的險種是「重大傷病類險」,也因為目前此類商品設計上多為一次給付,因此在圖表上給付之後以虛線表示。

因為上述重大傷病類險通常是以「病名」多數作為給付條件,少數以「狀態」。例如「重大疾病」中的「癌症」就是以病名作為要件,而「癱瘓」主要以肌力作為判斷基準這就是狀態了。

而重大傷病類險中最推薦的是「重大傷病險」,有三個原因『判斷夠準』、『給付夠快』、『範圍夠廣』。一符合健保核發重大傷病卡的給付要件就可以申請保險給付,但仍有條款中仍有部分是除外的例如先天性、職業病、早產兒。





從「病名」逐漸走向「狀態」認定


疾病/事故發生後,繼續治療後......就會逐漸符合「社會保險失能/殘廢給付」的要件。


根據勞工保險條例失能給付標準的治療期間規定


至於「殘扶險」則緊接在後



畢竟目前殘廢等級表項目最多的是勞工保險,而「殘扶險」所使用的商業保險殘廢等級表11級79項就遠少於勞工保險221項,相對「殘扶險」符合殘廢要件的時間點就會更晚。

多數的商業保險殘廢等級表是沿用勞工保險的規定,簡單來說

商業保險殘廢等級若符合要件,則通常勞工保險失能給付標準都會符合。
反之,勞工保險失能給付標準若已符合,則商業保險殘廢等級擇不一定會符合

因此社會保險的殘廢給付與商業保險是可以互補的。


當體況越來越差,則「社會保險殘廢給付」與「殘扶險」通常會同時吻合要件的。


還有一種情況,發病/事故日與社會保險殘廢給付/殘扶險會同時間發生,這就是「器質失能/障害」也就是器官切除或缺損。





結論


保險商品很多種,如何選擇要問明,瞻前顧後很重要,重大傷病與殘扶。



備註

在多次文章或FB上均已說明「長期照護險」或「類長期照護險」的給付範圍遠遠小於「殘扶險」,能夠給付的時點通常均須達一定嚴重程度,相較之下「殘扶險」有區分殘廢等級更能符合一般情況,故本文僅說明「殘扶險」。




2016年3月10日 星期四

【醫學】關節生理運動範圍

作者 : 鄭正一

在意外險或殘扶險、甚至在各社會保險中常常提到上下肢的活動範圍。因此了解關節生理運動範圍對於判斷失能或殘廢是很重要的。



104年8月4日起,新修正的傷害保險示範條款有提到上下肢三大關節生理運動範圍




另提供日本的「関節可動域表示ならびに測定法」,有更完整的關節活動範圍說明

 日本整形外科学会・日本リハビリテーション医学会(1995 年) 日本整形外科学会雑誌 69,240-250,1995. リハビリテーション医学 32, 207-217, 1995.



 












2016年3月6日 星期日

【心情】這張謝卡訴說著愛與幫助

作者 : 鄭正一



謝謝您對我們的愛與幫助,讓我們得以向前行


在教會中人來人往,往往不見得能夠認識深談。只知道有位弟兄罹患了鼻咽癌第四期,從週報上得知這位弟兄為了治療鼻咽癌而接受化療、放射線治療也正堅強的抵抗病魔,記得那是100年的時候。

過了一年半後,他逐漸好轉恢復正常生活,似乎一切都正常了。

根據一般醫理判斷,通常鼻咽癌或口腔癌的患者都會有吞嚥困難的問題,而我卻未跟他提及過在社會保險上有申請給付的可能性。






有那麼一天,我剛好去拜訪教會的會友,回程中看見弟兄與他太太就坐在某家7-11旁,而我也剛好要去洗手間而進入7-11,心想若是我離開時他們還沒走,我一定要過去問問他。

果然他們還沒離開,我就走過去打招呼也坐上稍微寒暄一下就進入我想要講的問題。

詢問一下,如我所料現階段仍然有吞嚥困難的問題,馬上決定下個月要他回醫院開立勞保失能診斷書。

再經過2個月後,勞保局來函告知已符合咀嚼失能第7級有數十萬元的給付。

感謝主,讓我可以在這事上幫忙。

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後來,他太太告訴我

『當時其實為了治療花了不少費用,還好前面都有保險給付了。但也想嘗試新的自費治療方法,可是沒有足夠的存款而停擺。當收到勞保局的這筆失能給付時,真的很感謝主,一切都是恩典。』

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終究癌細胞轉移至肝等部位,體況也逐漸走下坡,最後他在104年2月回到天家。

感謝主,讓我可以在這事上盡力

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後記  

在勞保實務教戰100%第五版 p307~p317 就是他的故事