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2016年10月31日 星期一

【產險】長榮航空BR715與安達產物旅遊不便險

作者 : 鄭正一

前提


先前的【觀念】出國必備的旅行平安險與旅遊不便險 所提到的105年9月27日從北京返回桃園的長榮航空BR715就遇上班機延誤及改降,安達產物已經給付旅遊不便險了,因此來討論一下這次的投保與給付內容。



條款


與這次行程有關主要有兩項,旅遊延誤保險、班機改降保險。


第29條  旅程延誤保險

承保範圍 被保險人於海外旅行期間內,所搭乘之公共交通工具因天氣惡劣、機械故障、天災、被人劫持或該交通工具業者之受僱人罷工或工運活動,致其所預定搭乘之公共交通工具較預定出發時間延誤6小時以上者,本公司依本承保項目之約定,對被保險人負理賠之責。 前項所稱延誤,不包括自中華民國出發,在海外旅行期間開始前已確定之班機延誤。對於被保險人之延誤,每滿6小時本公司給付新台幣1,500元,但最高給付金額以本保險單所載保險金額為限。旅程延誤期間之計算,自公共交通工具預定出發之時起,至該公共交通工具業者所提供之第一班替代交通工具出發之時止。但被保險人因不可抗力因素致無法搭乘公共交通工具業者所提供之第一班替代交通工具者,則旅程延誤期間之計算,至公共交通工具業者提供之次一班替代交通工具出發之時為止。

重點 :(實際出發時間 — 預定出發時間)≧ 6小時以上 (註1)


那天,我們跟同行的好友天真地計算著,新光產物延誤4小時給付3000元,安達產物延誤每6小時給付1500元,我們都以為是降落到桃園機場後計算整個行程延誤時間。竟然這次同行沒人可以拿到旅程延誤保險,因為長榮航空BR715只延誤起飛3小時13分,深不知回到桃園機場時已經是隔天晚上6點14分了。

改降香港機場,總該沒問題了吧

第54條  班機改降保險

被保險人於海外旅行期間內,以乘客身份乘坐定期航班,起飛後因受天氣因素、機械故障影響,致改降落非原定降落機場者(不包括改降於中華民國境內其他機場),本公司依本承保項目之約定,對被保險人負理賠之責。

重點 :改降於非原定降落機場,至於台灣地區機場是不包括在內的



安達產物的理賠通知



結語


如果長榮航空視天候不佳若不起飛,那我的旅程延誤保險就有好幾千元了。長榮航空也就不會飛到桃園機場時無法降落而重飛,重飛後就因油料不足不能再盤旋而直接飛到香港機場。又因在香港機場對旅客安置有所問題,以至於引起諸多紛爭。

是阿,下次天候不佳時請長榮航空要想清楚啦~但旅行平安險與旅遊不便險一樣要投保的


註1:國內產險公司對於旅程延誤保險至少規定延誤4小時以上才能給付。

2016年10月18日 星期二

【勞保】如何透過『勞工保險條例第20條第1項』領到錢!!!

作者 : 鄭正一
更新 : 105.11.11

問題




法規


先了解,勞工保險的退保分成兩種,停止與終止

很單純離開職場也未找到工作再加勞保,此種稱之為勞保保險效力【停止】
若身故、領取老年給付、失能達無工作能力,此稱為勞保保險效力【終止】


2016年10月13日 星期四

【觀念】出國必備的旅行平安險與旅遊不便險

作者 : 鄭正一

一次的颱風就會對很多人造成影響,不論是要出國或返國
而這次的颱風夜,我在長榮班機上 from 端傳媒

105年9月27日從北京返回桃園的長榮航空BR715就遇上班機延誤及改降



【出發前】


當然先投保相關保險



常常有人問說,在國內都有保險了,為什麼出國還要買什麼保險?


原因就是國內的住院醫療保險或傷害醫療保險,再怎麼投保都不太可能保額拉到100萬或更高,但在國外有可能一次住院就要幾十萬,要拿什麼去支付醫療費用呢?只有透過旅行平安險(以下簡稱旅平險)吧!

另外旅遊不便險越來越被重視,班機延誤時有所見,行李損失或遺失更是家常便飯,透過旅遊不便險讓行程問題透過保險來分擔。

【出發後】


只能在保險有效期間內辨理延長保險期間或縮短保險期間


【觀念】


關於旅平險的一些看法這次颱風所造成班機的延誤及改降,一般投保旅平險有以下方式

1. 旅客因為透過旅行社繳費,認為旅行社有旅行業責任險(註1)

    1.1 匯款或現金,所以都不再投保旅平險或旅遊不便險
    1.2 信用卡刷卡,會有旅平險(註2)+旅遊不便險(註3)

2. 不管旅行社,自己會投保旅平險(註4)

    2.1. 壽險公司+產險公司(註5),一起出單旅平險+旅遊不便險
    2.2 壽險公司(註6),只有旅平險
    2.3 產險公司(註7),旅平險+旅遊不便險

3. 投保管道

    3.1 業務同仁
    3.2 機場櫃檯
    3.3 自行向保險公司投保透過實體或網路

註1 : 

旅行業責任險最低保險金額:
每一旅客意外死亡 200萬元。
每一旅客因意外事故所致體傷之醫療費用3萬元。
旅客家屬前往海外或來中華民國處理善後所必需支出之費用新10萬元;國內旅遊善後處理費用5萬元。
每一旅客證件遺失之損害賠償費用2000元。

註2 :

信用卡刷卡贈送之旅平險,一般只有意外部分,部分信用卡有小額急難救助,請注意並沒有突發疾病的保障


註3 :

旅遊不便險只有產險公司能夠銷售

註4:

自己投保的旅平險,一般可以涵蓋意外險、意外醫療、突發疾病急診門診、突發疾病住院、海外急難救助。尤其強調突發疾病及海外急難救助的重要性,以及要買足額的保險來支付不可預知的費用。

註5 :

例如,國泰人壽+國泰產物、新光人壽+新光產物,富邦人壽+富邦產物、南山人壽+南山產物等

註6 :

例如,三商美邦人壽、中國人壽、全球人壽等,但壽險公司也會與產險公司策略聯盟


註7 :

例如,富邦產物、國泰產物、新光產物、安達產物等


2016年10月9日 星期日

【產險】車禍身故申請強制險死亡給付,受益人中無法確定是否身故該如何給付?

作者 : 鄭正一

個案出處 : www.mvacf.org.tw

【個案】


Q:父親因車禍身故,已向保險公司提出強制險身故理賠,發生了問題,這時才發現因戶口名簿上有著祖父母的名字(也就是父親的爸媽),所以變成繼承者有四人(祖父祖母兒子女兒),但父親於很久之前隻身從大陸香港輾轉來台,除了很少提起父母親的事,祖父母沒有身份證也從未在台灣生活,只是一個名字掛在父親的父母欄位上。另外當時因戰亂時期,現在根本沒有任何可以證明祖父母已死亡的文件,我也去電詢問過海基會要如何處理,但因我父親在大陸也沒有戶籍,至少要有戶籍地才有辦法查詢,所以也沒辦法幫忙。海基會有提過可以跟保險公司約定簽訂切結書,如果後來有任何人申訴有關賠償問題由兒子女兒自行負責,之後我和我哥也和保險公司簽訂了切結書,但是今日電洽保險公司後才知道,保險公司只能付我和我哥哥各50萬元,另外的100萬元則不能給付,而我查詢條款後本法第14條規定,請求權人對於保險人之保險給付請求權,自知有損害發生及保險人時起,2年間不行使而消滅。那請問另外的100萬元有什麼辦法請領呢?

A : 台端105年6月20日於本基金留言版所詢事項,分復如下:
一、按強制汽車責任保險法第11條第1項第2款規定,因汽車交通事故死亡者,請求權人為受害人之遺屬,其第一順位之遺屬為父母、子女及配偶。另依申請強制汽車責任保險給付相關證明文件公告一、(一)3.(5) ,請求權人申請死亡給付須提供受害人死亡後所申領之全戶戶籍謄本,以證明同一順位遺屬人數。
二、台端所詢係屬死亡給付之理賠個案問題,該承保產物保險公司,應依證據事實個案認定,非屬本基金業務範圍,故仍請洽原承保之產物保險公司。如對該產物保險公司理賠審定結果仍有疑義,除循訴訟途徑之外,建議可向受理之產物保險公司申訴部門提出申訴。


【經驗分享】


104年有件車禍案件,也遇到同樣的問題。要提出申請時才知道若戶籍登記上受益人無法證明是否身故,就有仍依受益人人數比例給付的問題。

以上述個案為例,兒子及女兒可以申請死亡給付,祖父母因未能確定身故而暫不給付。因此保險公司會先依規定將強制險死亡給付分成4份各50萬,兒子與女兒先拿各50萬。

至於祖父母的部分,等兩年後請求權時效消滅,同意給付依法享有請求權之人。

也就是兩年後保險公司再各給付50萬給兒子及女兒


金管會97年5月16日金管保四字第09700052490號








2016年4月11日 星期一

【迴響】越瞭解每個病例的過程、更能夠知道如何發揮保險理賠的功能。

作者 : 富邦人壽宋慶雲

前天4/8參加在館前路的大樓舉行鄭正一老師的課程。

起初聽説老師課講得不錯、而且會講實務,以為講師會搬出一些可憐悲慘的案例,來説服我們去賣長期照護的保險。 

結果是大大顛覆我們對於賣保險、尤其是對長照險和殘扶險的認知及專業的價值和服務。

鄭老師説 : 『如果你懂、你會愛上銷售保險。越瞭解每個病例的過程、更能夠知道如何發揮保險理賠的功能。』






歸納課程帶給我的收穫有:


第一、勿忘初衷及正確銷售心態


要在客戶需要時提供專業的服務、懂得越多、越能照顧到客戶真正的需求、也能夠幫客戶想到更周全,爭取客戶最大權益。

第二、分析長照法權益及現況因應


對於現階段法令的規定及評估方法,有清楚的説明的評估量表和政策。
明白擁有的資訊和可用資源、才能協助客戶做出合理及適用的保險規劃。

第三、實際案例的病名狀態過程分享


真實的理賠案例,有鄭老師用心陪伴客戶和爭取權益的專業敏鋭度。
理賠的疾病呼應保單條款上的規定等級,讓條款不再是冰冷的文字敘述。
每則案例,都是每個家庭的椎心之痛。祈禱人人可以理解每種重大傷病、但都能平安幸福一生。

......................................

感恩感謝鄭正一老師傾囊相授多年的專業知識。

銷售保險是帶著專業和將心比心的使命、讓我們更有能力提供實際的保障來保護自己心愛的家人和朋友。

回想鄭老師在台上授課清晰的思路台風和熱情慷慨,課程内的點滴令人久久感動⋯

2016年4月6日 星期三

【車禍】車禍處理八大文件

作者 : 鄭正一

作者在今年親身經歷了重大車禍,車全毀人平安,後續車禍處理也在105年4月13日完成和解。


先說明車禍處理八大文件,此部分先不談求償需準備的文件,純粹就法律程序方面的文件。


1. 交通事故當事人登記聯單

 
    事故後警察就會發給雙方,且處理警員的聯絡資料都會註記在上。
    通常寫在第一順位肇事責任比較大,但也不是絕對的。以我的事故為例,我方閃黃;對造閃紅,責任立見分明。



2. 道路交通事故現場圖

 
    看圖說故事,這件事情從小就知道,但是發生車禍就會忘記了,找處理警員申請



3. 道路交通事故照片

 
    有圖有真相,這是亙古不變的道理,一樣找處理警員申請



4. 道路交通事故初步分析研判表

 
    參考參考,還蠻值得參考。要事先向負責警員提出申請,不一定與處理警員同一位。



5. 道路交通事故當事人住址資料申請書

 
    聲請調解,總要有住址可以讓調解委員會寄達通知到當事人家裡
    礙於個人資料保護法無法直接得知,但可以透過負責警員申請而知道當事人的住址。



6. 聲請調解書

    
    雙方無法達成共識,透過調解委員會不失為一種好方法



7. 調解委員會調解通知書

    
    通知雙方到場調解,也可以委託他人出席




8. 調解書 

    
    雙方心平氣和達成共識調解成立



車禍處理八大文件




2016年3月27日 星期日

【保險】保險請求權與監護宣告

作者 : 鄭正一

話說最近殘扶險進階班課程中的那位車禍而腦部受傷的阿嬤,經歷再開立診斷書,今天產險公司來電告知以強制險第一級殘廢認定,但需要有『監護宣告』

強制險第一級殘廢,需要『監護宣告』嗎?  答案是不一定。



阿嬤本身有認知障礙,無法判斷周遭事物,而需要『監護宣告』

其實一開始我就告訴家屬,阿嬤的情況不好已無行為能力,應該要做監護宣告,但部分家屬就會認為是要爭財產嗎?而抗拒做監護宣告。

目前保險公司對於無行為能力多會要求有監護宣告,因為簽名就會有問題,很容易會有代簽名的問題。請不要排斥做監護宣告,畢竟財產等還是需要處理。

再者有監護宣告,對於請求保險給付在認定上是有幫助的。

以這個案為例,當時腦中風經申請身心障礙手冊已達極重度,之後進行監護宣告




診斷書




監護宣告





【心得】Xdite 的自我成長密技

作者 : 鄭正一

先前Xdite的GH心法班跟實作班都已經上過課,也想更一步知道xdite做了些什麼努力,才能夠有今天這樣的成績。




現在都是年輕人的時代,而我已經50歲了,得要先承認這件可怕的事情,我想在場的同學應該都是很年輕的。

Xdite打出前幾張投影片,先用三張投影片點出why me,這很重要也就是今天她值得來分享這件事。




快速成長的關鍵


說到『快速成長的關鍵』很重要的因素就是找到自己的『天命』喜歡又有專長的事,再加上熱愛『分享幫助他人』。說真的就是說中目前我正在做的事情,但我花了更久的時間去尋找。

首先找到自己喜歡的事情,這就不是一件容易的事,但請一定要去嘗試看看。

我是從淡江土木系畢業,畢業後服役接著就踏入營造業長達7年的時間,畢竟這是過去跟自己所學相關的。因緣際會,我的壽險保單的服務人員請我去嘗試看看壽險業,因此有3年的時間是兼職在壽險業的。後來營造業關廠歇業,就告訴家人給我1年的時間去努力,如果不行的話再回到本行吧。這樣到現在,也唸了風管所、財法所,在保險業的經歷也有21年了。

保險業不好做嗎? 就看自己如何成長!

當時在壽險業,絕大多數的同事都是專注於人壽保險,而我卻已跨入產物保險的領域,相對就會花更多的時間去了解條款與保險商品。還有另一領域是『社會保險』更是極少數會去接觸的,這卻是引發自己天賦與熱情。

若每天練功的時間從2小時到2+8=10小時

簡單來說就是時間用在哪裡,效果就會出現在哪裡。我可以很深刻的體會,過去上班8小時,雖然都在保險業但是行政作業占多數,我喜歡學習的社會保險都只能放到下班後去做,如果可以反過來那功力會加強不少的。

在Xdite的成長密技來說,後面那三點『扛起責任』、『主動分享』、『回答問題』,我覺得比較是屬於『態度』這方面。前面那兩點『對的工作』、『找到天命』,這就比較要多花時間去探索。


談談分享這件事


我目前有以下的作法

當然是要有自己的部落格,找出屬於自己的主題,寫久寫多就會寫出影響力了

寫書,這比較難一些。當時我對於社會保險有一些想法,慢慢這寫成一本書再找出版社,到目前為止已經即將邁入第五版。

FB是一個很不錯的管道,我是從個人發展到粉絲專頁再到社團的。在FB上天天都有人在問問題,當然首先得要讓自己成長茁壯,總不能都在回答錯誤的答案吧!

公開授課,更是一種幫助他人,坦白說這是更具有挑戰性。比起在網路上嘴砲這是硬碰硬,講得不好一次就下台了。


結論


50歲早就過了人生的二分之一,但自我成長不是以前的事、更是現在、未來一直要做的事。

用Xdite的話作為結語『願你也活出最好版本的自己』




2016年3月14日 星期一

【觀念】發生疾病/事故後與保險的關聯性

作者 : 鄭正一
更新 : 105.10.10


概況


先用這張全圖說明發生疾病/事故後與保險的關聯性,本文主要說明險種為「重大傷病險/重大疾病險/特定傷病險」( 簡稱重大傷病類險 )、「殘扶險」、「社會保險」。至於為何沒提及「長期照護險」或「類長期照護險」,請詳見備註。




疾病/事故剛發生,「重大傷病類險」先啟動


通常疾病/事故發生後,會先啟動給付的險種是「重大傷病類險」,也因為目前此類商品設計上多為一次給付,因此在圖表上給付之後以虛線表示。

因為上述重大傷病類險通常是以「病名」多數作為給付條件,少數以「狀態」。例如「重大疾病」中的「癌症」就是以病名作為要件,而「癱瘓」主要以肌力作為判斷基準這就是狀態了。

而重大傷病類險中最推薦的是「重大傷病險」,有三個原因『判斷夠準』、『給付夠快』、『範圍夠廣』。一符合健保核發重大傷病卡的給付要件就可以申請保險給付,但仍有條款中仍有部分是除外的例如先天性、職業病、早產兒。





從「病名」逐漸走向「狀態」認定


疾病/事故發生後,繼續治療後......就會逐漸符合「社會保險失能/殘廢給付」的要件。


根據勞工保險條例失能給付標準的治療期間規定


至於「殘扶險」則緊接在後



畢竟目前殘廢等級表項目最多的是勞工保險,而「殘扶險」所使用的商業保險殘廢等級表11級79項就遠少於勞工保險221項,相對「殘扶險」符合殘廢要件的時間點就會更晚。

多數的商業保險殘廢等級表是沿用勞工保險的規定,簡單來說

商業保險殘廢等級若符合要件,則通常勞工保險失能給付標準都會符合。
反之,勞工保險失能給付標準若已符合,則商業保險殘廢等級擇不一定會符合

因此社會保險的殘廢給付與商業保險是可以互補的。


當體況越來越差,則「社會保險殘廢給付」與「殘扶險」通常會同時吻合要件的。


還有一種情況,發病/事故日與社會保險殘廢給付/殘扶險會同時間發生,這就是「器質失能/障害」也就是器官切除或缺損。





結論


保險商品很多種,如何選擇要問明,瞻前顧後很重要,重大傷病與殘扶。



備註

在多次文章或FB上均已說明「長期照護險」或「類長期照護險」的給付範圍遠遠小於「殘扶險」,能夠給付的時點通常均須達一定嚴重程度,相較之下「殘扶險」有區分殘廢等級更能符合一般情況,故本文僅說明「殘扶險」。




2016年3月10日 星期四

【醫學】關節生理運動範圍

作者 : 鄭正一

在意外險或殘扶險、甚至在各社會保險中常常提到上下肢的活動範圍。因此了解關節生理運動範圍對於判斷失能或殘廢是很重要的。



104年8月4日起,新修正的傷害保險示範條款有提到上下肢三大關節生理運動範圍




另提供日本的「関節可動域表示ならびに測定法」,有更完整的關節活動範圍說明

 日本整形外科学会・日本リハビリテーション医学会(1995 年) 日本整形外科学会雑誌 69,240-250,1995. リハビリテーション医学 32, 207-217, 1995.