孩子就學前就已經有失能，參加學保之後程度加重，這份保單會不會變成「都沒有」？關鍵就在條款裡的一句話，以及兩件申請前一定要先做的功課。
一、學保的基本架構
學生團體保險從幼兒園一路保到高中，由國泰人壽承保；未滿兩足歲的孩子則有南山人壽承保的托嬰中心兒童團體保險來銜接，兩張保單的架構幾乎一致。
學保的身故保險金100萬，失能給付涵蓋疾病與意外，失能等級表與商業保險一致，另外還有只針對一到二級的失能生活補助金，符合條件滿一年，才會啟動後面四年的給付，所以第一次的認定格外重要。若是參加學校戶外教育活動發生事故，保額更拉高到300萬。
二、條款的關鍵：扣除
學保比較像社會保險，醫療給付沒有既往症的問題，即便是出生就罹患罕見疾病的孩子，住院開刀一樣會賠。
但失能給付就不同了，條款裡有一句話，決定了能領多少：
「如合併以前（含本契約訂定前）所致之失能，可領附表一較嚴重項目之失能保險金，但以前的失能視同已給付，應扣除之」。
三、實務上的三種態樣
第一種，參加學保前已領有身心障礙手冊，就學後程度加重。
第二種，就學前可能已有失能，但從未做過身心障礙鑑定。
第三種，參加學保後才發生事故造成失能。
四、申請前的三個關鍵
1． 先查投保時點。申請學保失能，第一件事是查清楚這個學生「什麼時候開始參加學保」，從幼兒園就參加，還是小學才參加，扣除的認定時點起算完全不同。
2． 賠的是差額。就學前已有失能，保險公司不是不賠，而是賠「差額」，以前的失能視同已給付，從較嚴重項目的給付中扣除；反過來說，就學前若從未做過鑑定，缺乏資料佐證，以前的失能原則上難以認定。
3． 歷次鑑定資料是依據。扣多少的依據在哪裡，實務上保險公司要的是「歷次」身心障礙鑑定資料，不是只看第一次，也不是只看現在這一次，而是看整個程度變化的過程，項目變多，就代表程度加重。
五、結論
身心障礙程度的加重，對應到失能等級的差額，就是這份保單真正能領到的數字。先查投保時點、再調歷次鑑定資料，順序對了，理賠才算得出來。
完整影片解說（約12分鐘）：學保失能的申請與扣除
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