作者 : 鄭正一
某天上午，怡伶正上著團體保險的一些基礎課程
某天上午，怡伶正上著團體保險的一些基礎課程
講師正從勞工保險條例談到勞動基準法職業災害相關問題。突然心中浮現著即使這些勞動法規都很重要，該如何讓老闆一次就可以聽的懂，還可以跟團體保險商品互相結合，而不是讓老闆只是鴨子聽雷。
課後於是和雅俐經理討論著可以用角色扮演的方式來進行實際演練，怡伶就扮演著什麼都不懂的老闆只會挑三揀四的，雅俐就是某家保險公司的業務經理。
雅俐說：
「您好，上次貴公司提到想規劃團體保險因此今天特地來拜訪您！在還沒談到團體保險之前，想跟您討論一些問題！」
怡伶說：
「好的，其實對團體保險只知道對公司有些好處，至於該買哪一些保險商品可說是毫無概念的。」
雅俐說：
「團體保險的商品固然是很重要，但要先知道透過團體保險是要解決什麼問題，否則不適當的團體保險商品是解決不了雇主的問題。比如說如果您今天想買件衣服，會先設定是要參加宴會或是出外旅遊，再決定如果是參加宴會就選擇露背裝或是禮服，否則買了件休閒服、海灘裝是上不了檯面的。所以談到團體保險是要解決什麼問題，有三大方向可以討論是法定責任、人情世故及員工福利。」
怡伶說：
「站在公司的角度而言，的確會以法令責任為第一優先，至於人情世故或員工福利就以後再說。」
雅俐說：
「當員工發生事故時分成兩個部分，第一是職業災害、第二是普通事故，優先考慮法令責任會衍生出哪些問題。以貴公司從事汽車零件加工，目前有員工10位，既是符合勞動基準法也是勞工保險強制加保的事業單位。另外勞工退休金新制貴公司也必須最低提繳6%至勞工保險局的個人退休金專戶。」
怡伶馬上就問說：
「那我們公司只要選擇提繳勞工退休金新制就好了，至於法定責任、人情世故及員工福利那都是不重要的。」
雅俐說：
「不是這樣的，對於勞工退休金提繳這是必然會發生的，以最低提繳率6%雇主的成本也僅於此。以貴公司而言10位員工，每月薪資總額30萬，每月提繳30萬*6%＝1.8萬，一年公司必須提繳金額達21.6萬，這是可預估的成本。若是有位員工發生職業災害而身故，每月勞工保險投保薪資為19273元，實際薪資40000元，雇主就必須補償(40000－19273)元 *45個月＝932715元，以單一職業災害身故事件和整年度雇主提繳的退休金的比例，退休金僅佔職業災害補償金額的23.16%【216000/932715=23.16%】。從另一個角度來思考，會不會因為勞工退休金新制實施，職業災害的發生就會驟減，我想這是兩條沒有交集的平行線。職業災害的發生卻是偶發且不可預測的，不能因為勞工退休金新制實施，就忽略職業災害發生後的嚴重性。」
怡伶說：
「還好您提醒了我，在勞動基準法中不僅有退休金還有職業災害的問題。」
雅俐說：
「回到剛剛討論法定責任的問題，談到勞工保險最嚴重的問題就是投保薪資低報的問題，如員工因病身故其投保薪資19273元，實際薪資40000元，申請勞保普通事故死亡給付還短少 (40000－19273)*35個月＝725445元，如已投保定期壽險50萬，當員工不幸因病身故時公司可以抵充500000÷725445＝68.92%的責任，不足之處仍需完全由公司來承擔，但對公司的影響相對就變小。職業災害發生後會衍生薪資補償、殘廢及死亡給付以及終結工資等問題，但可以經由意外險、意外醫療、意外住院、住院醫療及職業災害保險或雇主補償契約險來甚至雇主責任險抵充雇主的責任。」
怡伶說：
「就您說明法定責任可以透過上述險種來抵充責任，至於人情世故是指哪些情形？」
雅俐說：
「員工為了公司的獲利賺錢而打拼，萬一有那麼一天員工不再到公司上班，半夜因為心肌梗塞而離開人世，或因假日出遊發生嚴重車禍而身故，當然這不是職業災害對雇主而言除了前面所提及投保薪資低報的問題以外，可以說是沒有責任了。但公司如果只是給個微薄的慰問金似乎有點不通人情，若事先規劃定期壽險50萬，讓眷屬能夠感受到公司體恤員工的那份心意，這樣不是很好嗎？也許您會問說50萬的定期壽險保費一定不便宜，事實上團體保險的保費並不昂貴。」
雅俐接著說明：
「員工福利，當然如旅遊補助、獎學金等都是，如以保險的角度舉例就是癌症險、住院醫療保險，目前個人保費是節節上升，而團體保險卻是便宜又大碗。」
怡伶說：
「記得四、五年前，公司有一位員工因為罹患肝癌而只能斷斷續續工作，看著這位員工身體狀況每日愈下又幫不上忙，當然這不是我們公司該承擔之責任，但如果只是每年每人多增加一些保費又何嘗不可？就依您剛說的這三部份，每位員工保費應該是多少？保障又應該是多少會比較恰當？」
※※※※※※
雅俐說：
「我們先結束剛剛的角色扮演，先檢討一下你扮演老闆的感覺。」
怡伶說：
「站在經營者的角度，對員工是採取壓榨的手段不是好的經營方式，反而應該是把員工視為家人朋友看待，來一起為公司打拼！當然萬一發生事故時，希望透過事前規劃來降低事後的損失。」
雅俐說：
「所以我剛剛在討論團體保險時，先從發現問題來引導你的思考，先了解需求在哪裡，否則過了一陣子之後就會反問團體保險真的有需要嗎？怡伶，你還記得嗎？上次我們去談一件年繳保費20萬的case，就是因為沒弄清楚客戶的問題及需求，結果至今都還沒有成交。」
怡伶說：
「就好像銷售個人壽險一樣，從蒐集客戶資料、接觸、發現問題、解決問題、成交及售後服務，在發現問題和解決問題這階段往往都會被忽略，只會求好心切趕快成交。」
雅俐說：
「對了，其實團體保險也好、個人壽險也好都只在做一件事情就是發現問題，至於解決問題則以相關保險的商品搭配組合，成交會很困難嗎？我想這成交只是必然的結果。」
怡伶說：
「雅俐經理，喜歡和你一起思考工作或生活上的問題，透過討論或角色扮演讓我有更深一層的認識，下次晉升典禮的時候就會看到我站在台上了！」
