【觀念】傷害保險示範條款失能等級表的演變及從新從優原則

作者 : 鄭正一

由於各保險公司理賠人員流動率很快，不見得對於條款變動的熟悉度很高，以至於會有理賠錯誤之處。如果我們也多懂一些、多認識一些，那就不會忽略自己的權益了。

一、傷害保險示範條款失能等級，主要分成四個階段(如圖1)
1. 6級28項：95年10月1日之前
2. 11級75項：95年10月1日至104年8月3日
3. 11級79項：104年8月4日至108年12月31日
4. 11級80項：109年1月1日迄今，新增『鼻未缺損、喪失嗅覺』
基於對保戶有利原則，條款變動係採取【從新從優原則】
新的條款對保戶有利就用新的條款【從新原則】(如案例1、案例3)
舊的條款優於新的條款就用舊的條款【從優原則】(如案例4)

圖1 : 傷害保險失能等級四個階段

【保險】從109年1月1日起商業保險失能等級表新增「鼻未缺損,喪失嗅覺」，修正失能等級為11級80項

作者 : 鄭正一

在104年8月4日金管會金管保壽字第10402543750號函修正了傷害保險失能等級表為11級79項，而因為過去很多意外事故造成「鼻子未缺損卻喪失嗅覺」在過去失能等級表當中只有「鼻部缺損，致其機能永久遺存顯著障害者。」，這是很常見的爭議。

104年1月19日 【觀念】「勞保」與「學保、傷害保險」對於嗅覺喪失的狀態認定，就已說明不同保險對於「鼻未缺損，喪失嗅覺」之爭議。勞保、農保、強制險是可以給付『鼻未缺損，喪失嗅覺』，傷害保險礙於失能等級表11級79項而無解。

從新從優原則

108年6月21日金管會金管保壽字第10804920500號函，就新增了第4-1-2項，「鼻未缺損，而鼻機能永久遺存顯著障害者」第11級5%。原則上述修正從109年1月1日起實施，但保險公司如果願意提早實施第4-1-2項也是可以。

延伸閱讀

【觀念】傷害保險示範條款失能等級表的演變及原則