作者：鄭正一
重點摘要
- 爭點分析：被保險人於 113 年底因兄長罹患不明原因肝硬化、肝衰竭並登錄健保肝臟移植等待名單，決定捐贈右肝予兄並接受機器人手臂右肝臟切除及膽囊切除術，事後依終身健康保險之失能給付標準表第 6-2-1 項次「主要臟器切除二分之一以上」第 9 等級（給付比例 20%）請求失能安養保險金 24 萬元。保險公司主張捐肝係出於自由意願、必然導致肝臟缺損，屬「故意行為」且「毫無射倖性、突發性與不確定性」，不符承保範圍且為條款除外責任，拒絕給付。
- 評議結論：保險公司應給付 24 萬元（保額 4 萬元 × 30 倍 × 20%）及自 114 年 4 月 15 日起至清償日止按週年利率 10% 計算之遲延利息。評議中心明確指出，保險法第 30 條「履行道德上之義務所致損害」係第 29 條第 2 項故意行為除外原則之例外規定；被保險人投保時點（104 年）與捐肝事故（113 年）相距近 10 年，並無濫用保險之疑慮，捐贈右肝予至親屬於履行道德上義務，其損害應由保險人負給付責任。附帶提醒：捐肝救人申請失能或醫療理賠，法院實務上歷來見解分歧，本文末尾整理近年判決對照。
- 時間節點：104 年 9 月 20 日投保 → 113 年 10 月下旬兄長登錄健保移植名單 → 113 年 12 月 30 日機器人手臂右肝切除及膽囊切除術 → 114 年 1 月 20 日逆行性膽管引流術 → 114 年 2 月 17 日提出理賠申請 → 114 年 4 月 15 日起算遲延利息 → 114 年 7 月 11 日評議決定。
